10月10日，中国社会科学院世界社保研究中心联合腾讯新闻和友邦保险等相关单位，发布了《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》，《蓝皮书》聚焦国内大中城市养老现状，对国民退休及养老生活，进行了全方位风险研判。围绕报告中涉及的养老风险问题，腾讯新闻“原子智库”对话中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉，以下为访谈内容：

基本养老保险只能保基本，你需要为自己的养老做些什么？

2021年6月至10月，中国社会科学院世界社保研究中心（社会保障实验室）联合腾讯新闻·原子智库和友邦保险，对全国十个大中城市中产人群的养老财富储备现状与风险进行了深入调查，据此编制了首部《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》，并发布了国内第一个“养老财富储备风险指数”。日前，围绕《蓝皮书》涉及的养老风险问题，腾讯新闻“原子智库”对话中国社科院世界社保研究中心秘书长、中国社会科学院社会发展战略研究院社会保险研究室主任房连泉。

房连泉认为，中国未来的养老风险主要包括三个维度的：一是养老财富储备的缺口风险，二是健康方面的风险，三是认知方面的风险。“将来社保是一个保基本的功能，所以，要补足养老金收入的充分性，还是要多参加一些自主的企业年金，或者是自主的储蓄、购买商业性的养老保险。”

以下是访谈内容:

还是要多参加年金、买商业养老保险

原子智库：《蓝皮书》中提到了关于养老的几大风险，在你看来，这其中最值得我们关注的养老风险是什么？

房连泉：养老风险有很多方面，这个《蓝皮书》总共概括了比较重要的三个维度的风险：一是养老财富储备的缺口风险，二是健康方面的风险，三是认知方面的风险。

养老财富风险指的是，根据现在大家各方面的资产、养老金的储备情况，预测将来的情况。健康风险反映的是老年人退休之后的风险——最关心的是医疗、照护支出，还有一些大病、慢病。认知风险，即对于风险，大家的认识怎么样？有没有认识到这些养老的风险？认识到之后，有没有采取行动的意愿？通过这个报告可以看出，这方面的认知差距比较大，很多情况下是有这个意愿或规划，但真正落实到行动上的比较少。

这三方面的风险，哪个最重要？它是从不同的角度看问题。可能平常我们从投资理财、存钱的角度，会关注养老金能有多少，退休的时候有多少财富，但真正到退休生活的时候，可能又会特别关注健康方面的风险，因为有时候健康的身体是资产和金钱买不到的。这类认知风险是一种意识的问题，要提醒大家注意。

原子智库：此次《蓝皮书》编制了国内首个“养老财富储备风险指数”，表明中产人群个体退休后养老金风险指数为 21.01%。这个数字意味着什么？

房连泉：这个风险指数21.01%，是模拟计算的：首先，算一下个体退休后养老金收入的替代率——退休之后获得的社保、年金及商保三个养老金收入来源产生的养老金收入，和个体退休前一年的工资进行比较，得出一个相对数，这个指标是39.5；再用这39.5和我们设定的一个目标，是50%——退休之后起码有相对于退休之前工资的50%，才能满足基本或者比较合意的退休生活需要。这个21.01%就是根据这两个数据计算出来的，它的基本含义是，相对于50%的目标，有20%的相对差距、收入缺口。

原子智库：这个数字对个体的养老风险具有怎样的警示意义？

房连泉：警示意义还是比较大的。因为这是一个平均数，我们把社会养老金、年金和商保都算上了，但实际上只有70%的人有社保，30%的是没有年金和商保的，年金和商保的参与率是比较低的，基本上退休收入都主要来源于社保，二三支柱的养老金很少。70%是大多数，他们的替代率算出来是35%左右——他退休之后的收入只有退休之前的35%。大家可以想象一下，退休收入有60%多的下降。将来，社保是一个保基本的功能，所以，要补足养老金收入的充分性，还是要多参加一些自主的企业年金，或者是自主的储蓄、购买商业性的养老保险。