近年来，全国多个城市相继推出具有地域特点的惠民保，其因参保普惠，待遇保障范围广而大受欢迎。惠民保快速发展是政府、险企、参保人三方互动的结果，促成多方共赢受益，成为具有中国特色的新型健康保障形式。最近，我中心房连泉研究员、中国社会科学院大学研究生刘双在《英大金融》杂志撰文，对惠民保的发展现状和改革趋势陈述看法，以下转载全文内容：

惠民保打造医保新格局

文/房连泉 刘双

普惠是惠民保的核心价值，广覆盖是持久发展的关键。

惠民保的雏形为2015年11月深圳市启动的“重特大疾病补充医疗保险”。几年内，南京、珠海、广州等全国多个城市相继推出具有地域特点的惠民保，到2020年这款新形式的保险产品呈现出井喷式发展态势，成为当前保险市场最亮丽的一道风景线。2020年11月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，首次对惠民保做出官方定义，即“城市定制型商业医疗保险”。据统计，2021年上半年，全国共有20省63个地区149个地级市78款惠民保产品上线，超5300万人参保，保费规模达50亿元，参保人数和保费规模超过2020年全年。一路高歌猛进的惠民保实际上是政府、险企、参保人三方互动的结果，促成多方共赢受益，是具有中国特色的新型健康保障形式。

参保普惠，定位补缺

惠民保的特色是非常鲜明的。参保普惠，待遇保障范围广。惠民保在参保上具有普惠属性，有助于满足多层次多样化的保障需求。一是低价低门槛，以保本微利为运营原则。惠民保价格低廉，多集中于60元至120元。产品大多采取统一定价以平滑整体保费，“无年龄要求，无职业要求，无健康告知”，有效弥补了传统健康险产品覆盖人群的不足。二是待遇覆盖面广，各地保额均在100万元以上，多集中于200万元至300万元，保障责任包括医保内住院费用、医保外住院费用、特定高额药品费用，并附加多重增值服务，有助于提高参保群众的风险抵御能力。定位补缺，打通社保和商保隔离。目前，我国社会医疗保险与商业健康险在覆盖面上仍呈分离状态。一方面，虽然基本医疗保险参保率稳定在95%以上，但报销额度和医保目录覆盖范围仍有局限；居民面临医保目录内看病有负担、医保目录外保障有缺口的困境。另一方面，尽管商业健康险保额较高、赔付范围更广，但也面临着保费高、参保条件严苛等问题，覆盖人数有限。2020年健康险赔付支出2921亿元，相对全国基本医保基金（含生育保险）21032亿元的总支出来说，赔付率仍较低。惠民保定位于补缺，既拓宽了基本医疗保险的赔付范围，减轻了医保基金赔付压力，又能增加商业健康险覆盖对象，无缝衔接二者之间的空白。运营模式为险企联合政府及第三方平台。地方政府部门搭台是惠民保产品坚守普惠底线，扩大参保率的有效保障；在实践过程中，各地的承保模式逐步向多家保险公司共保合作模式演化，有利于集中流量、避免恶性竞争，实现风险共担；第三方平台深度参与产品设计、推广和服务，不仅流程简便耗时短，促进惠民保项目加快落地，还能突破传统销售壁垒，降低销售、理赔成本，从而提高保险资金赔付比，真正做到让利于民。针对居民大病需求，降低医疗负担。当前医保体系的一大难点在于解决大病负担问题。2020年我国肿瘤发病率为万分之三十，大病发生率是万分之四十，合计大致为7‰。商业保险基于大数法则，产品覆盖人数越多，风险互济能力越强。针对大病患者群体，加入普惠保是一项既能支付得起又能缓解问题的选择。如果以单个城市1000万人参保、每人年均保费140元来计算，惠民保能为该城市7万名重疾患者解决人均200万元的负担问题，从而起到防止“因病致贫、因病返贫”的保障作用。